アップル預金

 欧米ではシリコンバレー銀行やシグネチャー・バンクの破綻、クレディ・スイスの経営不安などで金融危機が囁かれています。預金者は中小の銀行から大手の金融機関に資金を移動させています。このタイミングでの預金サービスの提供を発表した経営センスが素晴らしい。それも年利４．１５％で全国平均の１０倍のインパクトも強い。センスだけでなく預金サービスを実行できるアップルの信用力、経営状況、ブランド力が示されたと考えます。

一時期の成長の伸びは見られませんが、経営は安定しています。巣ごもり需要も一服し直近では、電子機器に対する消費者の需要が急激に落ち込んでいるため2023～24年はアップルにとっても厳しい年になるかもしれません。

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アップル経済圏の強化

乗り換え

これだけの高金利だとアップルに預金をしたいとアンドロイドからiPhoneに乗り換える利用者が増加すると考えられます。一番のメリットはiPhoneの預金者がアンドロイドなどに流出する可能性が限りなく低くなのが大きいと考えます。経済圏の競争が激化する中、顧客の流出を防ぐ狙いがあるのは間違いないと考えます。銀行業界では、中小の銀行や大手銀行からのアップル預金への資金の移動が加速するかもしれません。

運用益

ドル建ての投資商品の運用利回りは、各国の中央銀行の利上げの影響で利回りが３〜５％の商品が増加しています。預金をそれらに投資運用することでアップル預金の利回りと相殺でき、ほぼただでアップル経済圏の強化が図れます。アップルは債券も販売していますが、債券だけでなく預金サービスも展開することで、債券に抵抗がある層や債権に興味がない一般層の獲得にも繋がります。

ローン・クレジット機能強化

景気後退により高価格のアップル商品を購入できない方も増える可能性があります。そのため？アップルは２０２３年３月28日、商品購入代金などの後払いサービス「BNPL（バイ・ナウ・ペイ・レイター）」の開始を始めています。日本でも「ペイディあと払いプランApple専用」で金利が０％で分割払いができます。ただこれはオリコが行っており、アップルが自社で行っているわけではありません。今後は自社の商品は自社でローン・クレジットを行うだけでなく、それに合わせた商品開発が行われると考えます。

アップルカー

アップルカーが２０２６年に販売されるのではと自動車業界に激震が走ったことは記憶に新しい。電話、音楽、TV、映画など手軽なところからより高価格の自動車にまで参入する可能性があります。アップルカーが誕生する頃には、自動車ローンなどの提供も仕掛けてくることが考えられます。自動車の次は、アップルハウス、アップルビルが誕生するのではないでしょうか？その時は必ず住宅ローンにも参入してくるでしょう。またそれらローンやクレジットはiPhoneの利用者でアップル預金を利用している方が対象となることが予測されます。その時の経済圏の規模は計り知れません。

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アップルの2023年４月20日の終値のPERは28.29倍で、歴史的なS&P500のPERの平均は18.3倍といわれています。ハイテク株のPERとしてはそれほど高くはないとは思いますが、アップルの成長速度が鈍化傾向にあることや半導体不足、インフレ、金融不安、米中摩擦、逆イールド現象が生じたことからリスクが高いと考えます。2024年頃には景気後退する可能性が高く、どれだけ成長が期待できても相場全体の流れには逆らえないこともあるからです。また、過去の景気後退時に米国の株価が下がらなかったことはありません。２０２３年はFRBの利上げ利下げ観測で株価が乱高下する可能性もあります。まとまった余裕資金がある方は、２０回（現在〜２０２４年の１２月末まで）ぐらいに分けて積立投資をするのがよいと考えます。また、個別株は全体の１０％ぐらいに抑えた方が良いと考えます。私はETFか投資信託派なので個別株は相当自信と根拠がない限り購入いたしません。例えばｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式Ｓ＆Ｐ５００ならアップルが７％占めているので（2022年10月31日時点）これでアップルの投資は十分だと考えています。

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